آخرین اخبار : 

تعریف آتش‌سوزی، آتش‌سوزی بزرگ لندن، بیمه‌آتش‌سوزی

تعریف آتش‌سوزی، آتش‌سوزی بزرگ لندن، بیمه‌آتش‌سوزی

بیمه آتش سوزی

بیمه آتش سوزی

{قدیمی‌ترین رشته بیمه، رشته بیمه باربری است در حالی که بیمه آتش‌سوزی، به تدریج از سده هفدهم تا نوزدهم شناخته شده است. آتش‌سوزی بزرگ لندن در سال ۱۶۶۶ زمانی به وقوع پیوست که وسایل اطفای حریق هنوز در مراحل ابتدایی بود و هیچ‌گونه پوشش بیمه آتش‌سوزی در جامعه به چشم نمی‌خورد. نخستین اداره آتش‌سوزی در انگلستان در سال ۱۶۸۰ تأسیس شد و متعاقب آن شرکت هَنداین‌هَند  Hand in Hand  در سال ۱۶۹۶ و اداره آتش‌سوزی سان San Fire Office   در سال ۱۷۱۰ پدید آمدند. سرانجام آتش‌سوزی بزرگ لندن باعث ایجاد شرکت بیمه هامبر گر جنرال  Hamburger General – Feuer Cassa شد  که این شرکت و شرکت سان، دو شرکت بیمه‌ای هستند که هنوز وجود دارند و فعالیت می‌کنند. در نتیجه وقوع انقلاب صنعتی در سده هجدهم که به پیدایش کارخانه‌ها، انبارها، کشتیها، ماشین آلات و غیره انجامید، شرکتهای بیمه آتش‌سوزی متعددی از جمله لویدز لندن تأسیس شدند.

آتش سوزی بزرگ لندن

در ساعت ۲ بامداد یکشنبه اول سپتامبر ۱۶۶۶ میلادی، در معبر باریکی کنار رودخانه تایمز، حریقی رخ داد و قیر و کنف و زغالسنگ انباشته در محل، آتش را گسترش داد. سهل انگاری در مهار آتش و خاموش نکردن بهنگام آن، سبب شد که آتش لحظه به لحظه و با سرعت دامنه پیدا کند و هر چه را در مسیرش قرار دارد بسوزاند و با خاکستری یکسان کند. هنگامی که آتش به پل بزرگ لندن (تنها راه عبور مردم) [تا اینجا ص ۱۶۷ کتاب] رسید، بندهای پل از هم گسست و الوارهای نیم‌سوخته و مشتعل بناها به داخل رودخانه و روی پمپهای دستی که تنها وسیله برای خاموش کردن آتش محسوب می‌شد ریخته شد و آنها را بی‌استفاده ساخت. بدین قرار، مردم ناگزیر شدند که با سطلهای پر از آب که دست به دست می‌دادند به خاموش کردن آتش مبادرت ورزند. رفته‌رفته که آتش گسترش می‌یافت، اظطراب مردم هم بالا می‌گرفت زیرا شعله‌های آتش، به شکل امواج وسیعی، ساختمانها را گروه گروه در بر می‌گرفت و باد شدید خاوری نیز باعث می‌شد که قطعات مشتعل به مسافتهای زیاد پرتاب و هر لحظه بر دامنه حریق افزوده شود؛ آتش همچنان پیش می‌تاخت و مردم وحشت زده را پس می‌راند. جمعیت، مبهوت و مأیوس و متوحش، هر چه از اثاث خانه که به دستشان می‌رسید و حمل کردنی بود، بر می‌داشتند و به کوچه‌ها و خیابانها و در نهایت به صحراها می‌گریختند. رود تایمز، از قایقها و کرجیها انباشته بود که با سرعت هر چه بیشتر، رفت و آمد می‌‌کردند و مردم و بارهایشان را به محلهای امن می‌رساندند. هر چند که این مکانها هم چندان امنِ امن نبودند و گهگاه بارانی از قطعات مشتعل بر سرشان می‌بارید و آتش، قایقها و سرنشینان آنها را به کام خود می‌کشید و به اعماق آبها فرو می‌برد.

زنهای آبستنِ چندی دیده شدند که با دلهره و تشویش بسیار از فرزند درون خود دفاع می‌کردند. بچه‌های قد و نیم‌قد، گریان و نالان، پدر و مادر خود را فریاد می‌زدند و آنها را در میان سیل جمعیت متراکم و پریشان و شتابان جست و جو می‌کردند. بسیاری از مردم که توانی برایشان نمانده بود و طاقت این همه فشار و دلهره را نمی‌آوردند، در گوشه‌ای افتاده بودند ولگدکوب دیگران می‌شدند و جان می‌سپردند؛ حیوانات سرگردان نیز از میان جمعیت راه فرار می‌جستند؛ و گاوان تنومند در حالی که گوساله‌هایشان وحشت‌زده و ضجه‌کنان در پشت می‌آمدند، خود را به صف آدمیان می‌کوبیدند.

سرانجام، پس از سه شبانه روز، بارانهای سیل‌آسای فصلی به داد مردم رسیدند؛ ۴۳۶۰ جریب زمین سوخته و ۴۰۰ کوچه و خیابان لندن فرو ریخته بود؛ ۱۳۲۰۰ ساختمان، ۹۲ کلیسا، ۵۲ انبار بزرگ کالا و تعداد زیادی بیمارستان، کتابخانه، بناهای دولتی و چندین دروازه و پل با خاک یکسان شده بودند؛ خسارت وارده به پول آن زمان، از ۱۱ میلیون لیره انگلیسی تجاوز کرده بود که به پول امروزی، متجاوز از یک میلیارد لیره می‌شود.[تا اینجا ص ۱۶۸ کتاب]
لندن ورشکسته، ماتم‌زده و تقریباً خالی از سکنه شده بود و کسی گمان نمی‌برد روزی دوباره سر از خاک به در کند. سه ماه و نیم بعد از این فاجعه بزرگ، مردمی که به لندن باز می‌گشتند، دیگر آثاری از مرکز حصاردار  شهر باقی نمانده بود. زمین هنوز از تلهای خاک و سنگ و آهن آلات پیچ تاب خورده و سرب مذاب سرد شده پوشیده بود و هنوز در اغلب زیر زمینها، شعله و دود چشمها را می‌آزرد. پس از این بلای عظیم، اولیای امور و صاحبان سرمایه به اندیشه‌گران متوسل شدند تا چاره‌جویی کنند بلکه از نظایر این فاجعه در آینده جلوگیری  شود  یا دست کم خسارت و تلفات به حداقل ممکن برسد. نتیجه بررسیهای چندین ساله این شد که چون دانش زمان قادر به پیش‌بینی، پیشگیری و مبارزه با آتش‌سوزی دامنه‌دار نیست، چاره منحصر به فرد، «تقسیم خسارتها» بین شمار هر چه بیشتر سازمانهای اقتصادی، صاحبان سرمایه و مردم ذی‌نفع است تا آتش‌سوزی دست کم تحمل‌پذیر شود و خسارتهای وارده یکباره یک سازمان اقتصادی  یا یک فرد را از میان نبرد و پس از حریق باز بتوانند به کسب و کار گذشته ادامه دهند ـ بدین گونه بود که بیمه آتش‌سوزی پا به عرصه وجود نهاد. [تا اینجا صقحه ۱۶۹ کتاب]

تعریف آتش سوزی

آتش‌سوزی عبارت از آتشی است که یا از یک منبع حرارتی کنترل‌ناپذیر سرچشمه گرفته یا منبع حرارتی معین کنترل شده‌ای را ترک کرده و با نیروی حرارتی خود گسترش و توسعه یافته باشد(آتش خسارت زننده).

 
قرارداد بیمه آتش‌سوزی

قرارداد بیمه آتش‌سوزی توافقی است بین بیمه‌گذار از یک سو، و بیمه‌گر از دیگر سو که به صورت بیمه‌نامه متجلی می‌شود. بدین قرار که بیمه‌گر در مقابل دریافت وجهی که حق‌بیمه نامیده می‌شود، متعهد می‌گردد که زیانهای مالی بیمه‌گذار را برای اموال بخصوصی که مشخص گردیده و اموال بیمه‌شده نامیده می‌شود، در مدت معین بر اثر خطر آتش‌سوزی یا خطرهای دیگر که بیمه شده‌اند جبران کند. تعهد بیمه‌گر محدود به مبلغی است که به آن مبلغ بیمه شده اطلاق می‌شود. از ضروریات بیمه آتش‌سوزی آن است که بیمه‌گذار و بیمه‌گر باید پیشنهاد و قبولی قطعی رد و بدل شود. همچنین نفع بیمه‌پذیر بیمه‌گذار قانونی باشد و بیمه‌گذار کلیه اطلاعات خود را برای ارزیابی خطر در اختیار بیمه‌گر قرار دهد و از اظهارات خلاف واقع بپرهیزد. [تا اینجا ص ۱۷۱ کتاب]

 
اصول قرارداد بیمه آتش سوزی

 ایجاب و قبول: باید ایجاب و قبول طرفین قرارداد (بیمه‌گر و بیمه‌گذار) به طور قطعی و بدون هیچ قید و شرط و با رضایت طرفین در مدت معین یا مدتی که عرفاً معقول و منطقی باشد اعلام شود.

جنبه‌های قانونی بیمه آتش‌سوزی: قرارداد بیمه آتش‌سوزی قرارداد عادی است و الزام قانونی برای کتبی بودن آن است. در عمل، قرارداد آتش‌سوزی نوشته‌ای است که به آن بیمه‌نامه اطلاق می‌شود و طرفین قرارداد آتش‌سوزی در مورد محتوای آن اتخاذ تصمیم می‌کنند.

اصول کلی قراردادها: عقد هر قراردادی باید منع قانونی نداشته باشد. هرگونه توافقی که بین طرفین ایجاد تعهد کند ولی این توافق از نظر قانون مشروعیت نداشته باشد باطل است، مانند:

ـ قراردادی که برای ارتکاب جنایت باشد.

ـ قراردادی که مخالف شئون جامعه جامعه باشد.

ـ قراردادی که برخلاف نظم عمومی باشد.

ـ قرارداد با بیگانگانی که با کشور متبوع در حال جنگ باشند، حتی اگر این توافق قبل از شروع جنگ حاصل شده باشد. [تا اینجا ص ۱۷۲ کتاب]

 
نحوه ارزیابی خسارت در بیمه آتش‌سوزی

 همان‌طور که پیشتر گفته شد اساس تعهد بیمه‌گر در بیمه آتش‌سوزی‌ ارتباط حق بیمه با سرمایه بیمه شده است و بیانگر حداکثر مسؤلیت بیمه‌گر، که در صورت تحقق خطر بیمه شده، خسارت بر آن اساس پرداخت می‌شود. سرمایه بیمه شده باید در لحظه شروع قرارداد برابر با ارزش واقعی بیمه شده باشد و در طول مدت اعتبار قرارداد تغییر پیدا نکند. حق بیمه بر اساس درصد یا در هزار سرمایه بیمه‌شده بر مبنای تعرفه نرخ بیمه محاسبه می‌شود. اگر سرمایه بیمه‌شده کمتر از ارزش واقعی باشد، بیمه‌گذار از دریافت کامل خسارت خود محروم می‌شود و بیمه‌گر خسارت را به نسبت سرمایه بیمه‌شده به ارزش واقعی می‌پردازد(ماده ۱۰ قانون بیمه). برای اجتناب از کم‌بیمه‌شدگی و تعدیل سرمایه بیمه‌شده بر اساس ارزش واقعی می‌توان از روشهای افزایش اتوماتیک در زمان تجدید قرارداد، یا با استفاده از شاخصهایی نظیر تورم و غیره برای بهنگام کردن سرمایه بیمه شده استفاده کرد. البته از آنجا که مدت اعتبار اکثر قراردادهای بیمه آتش‌سوزی یکساله است بیمه‌گذار نباید توجه خود  را فقط به زمان تجدید قرارداد معطوف کند که اموال بیمه‌شده فقط در زمان تجدید قرارداد مورد ارزیابی قرارگیرد بلکه بیمه‌گذار باید در تمام مدت اعتبار بیمه‌نامه سرمایه بیمه شده را موردتوجه قرار دهد. [تااینجا ص ۱۷۵ کتاب]}۱

ارجاعات:

۱ـ کتاب: کلیات بیمه/ نوشته: آیت کریمی/ انتشارات: پژوهشکده بیمه وابسته به بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، تهران/ چاپ دوازدهم، ۱۳۸۸/ ص ۱۶۷، ۱۶۸، ۱۶۹، ۱۷۱، ۱۷۲، ۱۷۵

پاسخ دهید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد.